设为主页 | 关于我们 | 数字报 | 投稿邮箱:tg@gxworker.com
新闻中心
首页 > 新闻中心

车险改革,消费者利好几何

作者:屈信明 韩雪萌    文章来源:人民网 金融时报 三秦都市报    更新时间:2020-09-15 09:22:06.0    我要评论( 0 )

   银保监会官网近日发布了《关于实施车险综合改革的指导意见》(以下简称《指导意见》),《指导意见》自9月19日起开始施行,这意味着车险综合改革将正式实施。此次改革能为消费者带来哪些利好?对车险企业有哪些影响?记者进行了采访。

  消费者“花钱容易,索赔难”的困境有望解决

  机动车辆保险与百姓生活和切身利益关系密切,长期以来是财险领域第一大业务,社会关注度高。我国车险经过多年改革发展,取得了积极成效。2019年,车险承保机动车达2.6亿辆,保费收入8189亿元,占财险保费的63%。但同时,车险领域高定价、高手续费、经营粗放等问题尚未根本解决,百姓日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾依然存在。

  说到车险,一些消费者最直接的感受就是“花钱容易,索赔难”。“索赔难”有两种情况:(1)车主被拒赔。有一位消费者去年开车撞伤了老太太,按说有100万元三者险不用担心,但最后还是自己掏了十几万元,为什么?保险条款有很多免责细则,比如包括实际中给老太太请护工该花多少钱,没标准、没票据。(2)车主权衡放弃索赔。比如每年都上划痕险、玻璃险。有一位消费者这两年没出险,年底想用一次划痕险,保险公司说,两年没出险的“金身”一破,下一年保费涨3000元。比自己修还贵。他只能打落牙齿往肚子里咽。类似这种经历每位车主都有,现在车险改革意见出台,主要会有哪些变化?

  为了解决好车险领域复杂问题,实现车险高质量发展,更好维护消费者权益,银保监会在广泛征求各方意见的基础上,出台了《关于实施车险综合改革的指导意见》。这次银保监会的综合改革,可谓是10来年最大的一次变化,消费者“花钱容易,索赔难”的困境有望解决。

  扩大范围和额度,更好发挥风险保障功能

  此次车险综合改革将于9月19日正式实施。银保监会有关负责人说,预计改革实施后,短期内对于消费者可以做到“价格基本上只降不升,保障基本上只增不减,服务基本上只优不差”。

  交强险责任限额大幅提升——


  此次改革中,交强险责任限额提升格外引人关注。改革后,交强险有责总责任限额从12.2万元提高到20万元,其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元,医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元,财产损失赔偿限额维持0.2万元不变;无责任赔偿限额按照相同比例进行调整,其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元,医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元,财产损失赔偿限额维持100元不变。

  “交强险责任限额提高,对司机和行人而言,都多了份保障。”北京市海淀区的一位车主马先生说。

  银保监会日前发布公告,规定了切换时间和过渡安排,明确了2020年9月19日零时后发生道路交通事故的,新、老交强险保单均按照新的责任限额执行。

  商车险保险责任更全面——


  “前年,我驾车在高速路上行驶时,车窗玻璃被击中砸了个坑,联系保险公司进行车损险理赔,却被告知不在承保范围内。”马先生说。

  类似的情况将得到改善。此次改革将支持行业拓展商车险保障责任范围,引导行业将机动车示范产品的车损险主险条款在现有保险责任基础上,增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等保险责任,并支持行业开发车轮单独损失险、医保外用药责任险等附加险产品。此次改革还删除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定,删除了实践中容易引发理赔争议的免责条款。

  “扩大保险责任和提升保障金额,消费者风险保障将更加全面,也有利于激励保险公司提升车险经营效率和服务能力,更好发挥保险在经济补偿和化解矛盾纠纷方面的作用。”平安产险有关负责人说。

  “改革后,消费者将享受到更加全面、完善、规范的车险保障产品和服务。”中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠说。

  车险费率总体降低,驾驶习惯和安全记录良好的车主将更加受益

  “现在每年交665元交强险,未来保费有望再降190元,相当于大半箱油钱,改革带来的实惠看得见、摸得着。”内蒙古的一位车主说。

  此次改革将在提高交强险责任限额的基础上,结合各地区交强险综合赔付率水平,在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子,下浮比例由原来的最低30%扩大到50%,提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。

  内蒙古的这位车主给记者算了笔账:以他的五座小轿车为例,第一年交强险保费为950元,此后在未发生赔付的情况下,保费最高优惠30%,每年交665元,下浮比例扩大至最低50%后,可优惠至475元。

  此外,交强险浮动比率中的上限保持不变,对于轻微交通事故,将研究不纳入费率上调浮动因素。

  在商车险方面,无赔款优待系数将进一步优化。改革实施后,商车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年,对于偶然赔付消费者的费率上调幅度将降低。车险产品市场化水平提高,逐步放开自主定价系数浮动范围,第一步将自主定价系数范围确定为[0.65—1.35],第二步适时完全放开自主定价系数的范围。

  “不同地区、不同车型和车主的费率变化情况有所差别,但总体上费率是降低的,消费者将从中受益。”王向楠说。

  业内人士指出,改革后,车险费率“奖优罚劣”作用将更好发挥,驾驶习惯和安全记录良好的车主将更加受益,这也有利于促使广大车主进一步规范驾驶行为。

  加强线上服务,让消费者投保、理赔更便捷

  7月初,在上海工作的王女士向其投保车险的保险公司反映,自己放置在老家安徽省黄山市歙县的轿车因暴雨受损严重,王女士人在上海,被淹车辆无人处理。保险公司接到报案后,工作人员通过手机APP与王女士线上联系处理,10多个小时后便完成了赔款支付。

  不少车主认为,在选择车险投保公司时,更重视保险公司的服务能力,灾害预警、事故救援、理赔效率、增值服务等都是重要考虑因素。此次改革明确提出,积极推广电子保单制度,在保障消费者知情权和选择权的基础上,鼓励财险公司通过电子保单方式,为消费者提供更加便捷的车险承保、理赔等服务。

  “上半年人保财险强化科技赋能,大力推进车险线上承保、线上理赔,线上化率快速提升,分别约80%和90%。”人保财险有关负责人说,长远来看,保险公司服务能力在车险领域愈发重要,改革也将进一步促进保险公司提升服务、理赔等能力,提升消费者体验。

  业内人士认为,要提升车险服务质效,提升科技水平、发展线上业务非常重要。对消费者而言,在线上进行投保和理赔,将带来极大的便利。对保险公司而言,加强线上服务也能提升自身运营效率、减少人力成本,促进行业良性发展。

  多名保险公司负责人表示,为更好服务车主,公司将加大科技赋能,不断完善灾害智能预警、线上投保引导、线上自助应答、保单自助查询、在线理赔等智能服务,为车主提供更加便捷的车险承保理赔体验。

  险企保费成本承压

  相比改革前,未来好车主可以拿到20%或30%左右的优惠,但同时也意味着,车险业务的利润被削去近1/3左右。规模大的财险公司通过成本控制,尚可应对,小的财险公司,很多就依靠车险生存,如果不能及时转型,就会被市场淘汰出局。

  “小险企压力非常大,加之它们普遍缺乏风险识别及定价能力,面临的环境相当凶险。”某财险公司车险业务负责人这样说。据悉,8月以来,多数中小财险公司集中力量筹备车险综合改革,以确保9月19日能够如约出保单。

  改革后,车险业务面临的挑战是什么呢?根据9月7日中国保险行业协会发布的《商业车险示范产品承保实务要点(2020试行版)》《商业车险示范产品理赔实务要点(2020试行版)》,记者经过调查后估算,改革前,假如一单商业车险保费是2200元。其中,成本结构大体是1200元理赔款、600元销售费用(含中介佣金300元和给客户的贴费300元)、300元固定成本费用,那么,险企利润为100元。

  改革后,保费降至1600元。如何压缩支出呢?给客户的贴费可能不用了。理赔支出主要用于更换汽车零部件和人伤案的医疗费用及死残赔付成本,财险公司很难拥有话语权。因此,1200元理赔款压缩余地不大。固定成本费用主要体现在职场租金、人力成本、工资方面,这部分压缩的压力也很大,只能通过精简机构人员来达到。还有可以调整的部分只有佣金,而给中介的费用少了,也会影响中介的生态发展和积极性。由于车险产品高度同质化,且保险公司车险业务对中介渠道有极大依赖,砍销售费用也得慎重考虑。算来算去,理赔款+固定成本+佣金:1200+250+200=1650元,即使险企的费用成本降到450元时,成本还是无法覆盖收入,亏损50元。

  通过上述这笔账,细心的车主可以发现,车险保费下降是不争的事实。当商业车险保费下降20%至30%的时候,保险公司大概率出现承保亏损,而伴随交强险总责任限额提升、赔付率增加,交强险也将再度回归微亏,车险业务占比高的险企,效益势必会发生改变。

  险企面临优胜劣汰

  车险综合改革对于大型险企来说影响有限。在市场竞争下,大型险企在服务和市场份额上的优势会更加集中,但对于缺乏竞争力、主要靠车险业务生存的小财险公司来说,优胜劣汰效应会更加明显。如果不能按照《指导意见》,在给出的“精细化管理”之路上砥砺前行,低效企业就会被市场出清。

  车险保费下降影响险企的效益,必然会影响团队的稳定性,加快人员流动性。

  “之前,业务员依靠车险业务不透明的特点,会有一部分佣金收入。但改革后,估计启动前期,业务员佣金将出现下降。”一位车险业务专家如是说,“单均保费的下降,直接带来保费计划达成率低和人力成本上升,对团队的稳定性形成挑战。如果考虑到定价差异化和核保政策的取向,将会有相当一部分业务被挡在门外。”

  毋庸置疑,这一次的车险综合改革对行业是颠覆性的,对于行业的改变全面且深远。新的规则会使不同的险企立足自身,寻找出路。诚然,市场出清需要经历阵痛,但是只有这样的改革才能让车险市场回归到以保护消费者权益为核心的“三个基本”原则上来。

  认真审视车险条款 合理选择保险公司

  面对本次车险综合改革,有关部门向车险消费者做如下提示:

  一是认真审视车险条款。

  本次车险综合改革中商业车险示范条款变动较大,共3个主险和11个附加险,其中车损险主险保险责任增加了机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任,条款还删除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定,请消费者购买车险时仔细阅读保险条款,选择更加全面完善的车险保障服务。

  二是合理选择保险公司。

  消费者在购买车险时,不应单纯比价,应在综合衡量保险公司品牌实力、服务网络、保障规划、理赔服务质量和参考报价等因素的基础上,合理选择保险公司。

  三是提高自身维权意识。

  消费者在购买车险过程中,应配合做好车险实名缴费工作,将真实有效的联系方式告知保险公司,并亲自在投保单上签字确认,以便维护自身权益,并享受公司的相关服务。 (来源:人民网、《金融时报》、《三秦都市报》)

 

[编辑:梁恩瑞 ]
相关文章
暂无符合条件的文章
文章评论 已有 0 条评论 点击查看
发表评论
姓名: 验证码:
点击排行
推荐文章
最新文章
关于我们 | 联系我们 | 网站地图
主办:广西壮族自治区总工会 承办:广西工人报社
桂工新闻网版权所有 本站点信息未经允许不得复制或镜像
Copyright 2013-2018 by www.gxworker.com all rights reserved
新闻热线: 0771-5851935 广告热线: 0771-5832303
电子标识编号:CA210000000604388250002
互联网新闻信息服务备案许可证:4510020130001
网络出版服务许可证:(总)网出证(桂)字第013号
桂ICP备12000277号 桂公网安备 45010502000061号
举报电话:0771-5846863 举报邮箱:tg@gxworker.com